一家城商行的会议室里，挂着一张“作战图”

广西北部湾银行总部，党委书记、董事长黎栋国的办公室里，挂着一张广西地图。

地图上标注的不是网点分布，而是一张产业作战图：平陆运河沿线、北钦防临港产业园区、中国—东盟跨境合作区、十大制造业支柱产业带。每个节点旁边都有标注：科技贷款余额、绿色贷款增速、普惠小微覆盖户数。

一家城商行，为什么要把自己逼得这么“不务正业”？

黎栋国的回答很直接：“城商行诞生伊始，就与地方经济血脉相连。把自身发展融入地方大局，这是城商行的永恒命题。”但命题作文不好写。全国124家城商行，真正走出差异化道路的，屈指可数。

截至2026年6月末，北部湾银行资产总额超5600亿元，各项贷款余额超3400亿元，个人客户突破750万户。体量不小，但放在全国城商行梯队里，不算顶流。

黎栋国的选择是：不做“大而全”，做“精而特”。

科技贷款512亿：一家城商行的“AI头号工程”

2025年，广西发布“人工智能+”三年行动方案。北部湾银行做了一个让同行侧目的决定：把金融支持人工智能发展确立为全行“头号工程”。

一家城商行，把AI当头号工程，这不是喊口号。

数据摆在这里：科技贷款余额512.25亿元，其中科技型贷款340.19亿元，较年初增长10.76%；科技企业贷款占全行各项贷款比重从2024年末的8.45%提升至15.22%。设立了6家科技专营支行和1家科技特色支行，推出“科企贷”“智企贷”“知识产权质押贷”等专属产品。

更硬核的是技术投入。北部湾银行本地化部署大模型28个、研发智能体26个，成为面向东盟的跨境金融AI服务平台“中国—东盟金融AI共享网络项目”超节点单位。它联合多方探索金融算力共享关键技术，完成U型隐私推理模型迭代升级及原型认证，首创打造“数据不出域、模型可共享”的多边AI协作模式。

说白了，这家城商行在干一件大行才敢干的事：自己搭AI基础设施。

黎栋国在采访中反复提到一个词：“双向奔赴”。金融支持AI产业，AI反过来赋能金融。这不是概念炒作，是实打实的投入。

向海经济和跨境金融：广西的“独家牌”怎么打？

广西有山有海、有边有港，是全国唯一具有沿海、沿边、沿江地缘优势的省份。北部湾银行的差异化，就长在这张“独家牌”上。

向海经济方面，北部湾银行设立了全区首家向海金融特色分行，围绕平陆运河建设率先提供信贷支持，落地全区首笔“平陆贷”。截至2026年6月末，对全区45个重点园区敞口授信总额1638.77亿元，较年初增长11.37%；港口、临港园区产业贷款占比超过35%。

跨境金融方面，北部湾银行与东盟十国36家主流银行建立代理合作关系，是广西首家CIPS直接参与地方法人银行。CIPS直参系统自去年10月底上线运行以来，清算量已近1000亿元。近三年跨境收支量均居广西地方法人银行首位。

这些数字背后是一个清晰的逻辑：大行做全国生意，北部湾银行做广西和东盟的生意。 大行有资金成本优势，北部湾银行有地缘优势、信息优势、决策优势。5600亿的资产规模，在广西和东盟这个区域市场里，足够打一场“局部优势战争”。

260万老年客户和3.14万户小微走访：服务下沉的“笨功夫”

黎栋国在采访中说了两组数字，比AI更接地气。

第一组：服务老年客户260万户，落地46家“社银一体化”服务网点。 养老金融贷款余额1965万元，较年初增长48.53%。

第二组：持续推进“千企万户大走访”，累计走访小微主体3.14万户，发放贷款1.88万户、1232亿元。

这两组数字的共同点是：都是“笨功夫”。 一家城商行的董事长，把“走访3.14万户小微主体”写进采访，说明这件事在他心里的分量。

针对中小企业“短、小、频、急”的融资特点，北部湾银行开发定制化产品，完善快速审批通道，创新“一产业一方案”“一链主一专班”服务机制，精准支持螺蛳粉、香料等广西特色产业链。

螺蛳粉。一家5600亿资产的银行，把螺蛳粉产业链写进战略。这件事本身就说明问题：城商行的根，扎在地方产业的泥土里。

中小银行值得深思的样本

黎栋国给北部湾银行画的“十五五”蓝图，叫“12356”工作思路：1大愿景是建设国内一流精品银行，2大战略定位是服务城乡居民和服务地方经济，3大重点是建设智能型、伙伴型、价值型的“三型”银行。

关键词是“精品”，不是“规模”。

这对中小银行是一个值得深思的样本：当大行凭借资金成本和网点优势不断下沉，当互联网金融平台用技术手段蚕食传统信贷市场，一家5600亿资产的城商行，靠什么活下去？

黎栋国的答案是：靠科技贷款512亿的差异化打法，靠向海经济和跨境金融的独家地缘优势，靠走访3.14万户小微主体的笨功夫，靠260万老年客户的信任积累。

这些答案不一定适合每一家城商行。但它至少证明了一件事：不做“大而全”，也能找到活路。

文章数据主要来源： 《中国金融家》专访广西北部湾银行党委书记、董事长黎栋国《以金融之笔书写八桂大地高质量发展新篇》（2026年9月）；广西北部湾银行2026年中期报告；广西壮族自治区“人工智能+”三年行动方案（2025年发布）；中国人民银行CIPS系统运行数据。